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鄭州市金水區邦成小額貸款公司則獨創瞭“小微企業房抵貸綜合授信”業務模式，貸款額度與小微企業的經營能力、還款能力以及抵押物（房產）的價值密切關聯。
河南省融資擔保業協會秘書長張軍告訴記者，小微企業和個體工商戶缺少資產抵押、貸款額度小、頻次高、資金需求急等特點，決定瞭其難以從銀行獲得信貸服務。小貸公司發揮自身產品、效率、服務水平等優勢，與銀行形成瞭補位關系。
在河南，有一批小貸公司，針對中小企業“使用頻、要求急、金額小、經營險、手續繁”的融資需求特點，發揮自身產品、效率、服務水平等優勢，不斷創新模式，探索差異化經營方式，為小微企業和個體工商戶提供融資服務。同時，小貸公司強化風控意識，嚴格風控舉措，從貸前調查審查、貸中控制、貸後管理等方面入手，降低企業還款風險
金輝小貸則以IPC技術（小微企業信貸技術）為核心，結合“臺州模式”的本土化創新制定瞭公司風控標準。“我們對IPC的很多設定按照實際情況作出瞭修改。”金輝小貸公司總經理陳佳黎說，比如IPC設置的還款方式為等額本息，借款人每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這樣做的目的是為瞭逐步收回本金，進而減少風險。
“公司在初步瞭解春勝面臨的困難後，走進企業，詳細調查企業資金情況，並瞭解國內耐材行業趨勢。通過多次貸審會，我們最終認為國內鋼鐵利潤下滑隻是周期性的，春勝耐材目前遇到的困難也是暫時的，結合企業現狀，我們與春勝及該公司生產合同發包方簽訂三方協議，由我們公司針對春勝已簽訂單給予400萬元貸款支持，將來合同訂單完成以後，以貨多鏡頭行車記錄器安裝案例款歸還貸款。”金源小額貸款公司董事長劉洋說。
河南春勝集團有限公司是國內有名的耐火材料生產企業，產品以矽磚為主，主要銷售到國內外大型鋼鐵企業和焦化企業。
傢住河南登封的劉建國夫婦因患有小兒麻痹，行動不便無法外出打工，靠養豬維持生計。2014年前後，生豬價格快速下跌造成劉建國的養豬場持續虧損。為解決經營中資金不足的問大貨車4錄行車紀錄器安裝題，劉建國幾經輾轉找到瞭登封市金輝小額貸款有限公司。
歷經半年時間，春勝集團從10萬元的天然氣費都拿不出來，到現在年產值接近3億元，生產線也由最初時斷時續的1條增加到現在的3條，生產經營重新走上正軌。
針對中小企業“使用頻、要求急、金額小、經營險、手續繁”的融資需求特點，邦成小貸結合自身特點，提出瞭“比銀行更快捷、比民間更專業”的服務目標，並形成瞭“多、快、好、省、簡、穩”的相對產品優勢，從而有效滿足瞭多類小微企業個性化融資需求。
小貸公司以自有資金發放貸款，一旦發生壞賬，不僅無法獲得收益，還會損失本金，可謂“賠瞭夫人又折兵”，小貸公司的可持續發展更無從談起，因此防風險至關重要。
小貸公司從運行機制上接地氣，更多服務瞭那些容易被傳統金融機構“忽略”的群體。
河南省鄭州市聯創融久小額貸款股份有限公司依托省內農業龍頭企業及上市企業，根據供應鏈的真實交易背景及核心企業的信用水平為上下遊企業提供信貸服務。其中，政府采購貸最具特色。
“實踐證明，在大中城市中心城區，服務於小微企業的房抵貸款產品以其方便靈活高效的產品性質仍具備較強的生命力。”李文凡說。
據瞭解，自開展業務以來，聯創融久累計支持政府采購中小企業600多次，大幅提高瞭政府采購客戶的履約能力。
目前，包括銀行、消費金融公司、融資擔保公司等在內的金融供給不少，小貸公司要在競爭中生存和發展，隻有提供差異化服務。
差異化經營求發展
河南小貸公司——補位傳統金融 服務“長尾”客戶
當前，同業競爭激烈、銀行業務下沉，小貸公司優勢何在？答案可能就在小貸行業流傳的一句話中：“銀行站著做，我們就彎下腰做；銀行彎下腰做，我們就趴在地上做。”
在政府采購流程中，中標方屬於中間環節，從上遊采購相關設備或者產品需要現款現貨，下遊政府回款卻有一定的周期，因此資金占用比較嚴重。“我們調查發現，盡管政府方面回款慢，但基本不會出現壞賬。因此，隻要能監管中標企業回款賬戶，貸款就不會出現不良。”聯創融久小額貸款股份有限公司董事長劉淼說。
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河南春勝集團有限公司工作人員向中國小額貸款公司協會調研人員和記者介紹公司生產的耐火材料產品。 伍 洪攝
“從我多年的經驗判斷，成本並不是小微企業貸款的唯一考量。”邦成小額貸款公司董事長李文凡說。
對於是否給劉建國發放貸款，公司當時是有顧慮的。金輝小額貸款有限公司董事長袁少輝說，從當時情況看，一旦發生逾期，貸款很難追回。但是，實地考察後發現劉建國夫婦為人誠懇，還款意願較強，眼下確實需要這筆錢渡過難關。公司最終決定給劉建國貸款10萬元。
2013年到2014年，國內鋼材價格一路下跌，造成上下遊企業流動資金大幅減少。此時，各大銀行對高能耗產業抽貸縮貸，企業應收賬款大量逾期，職工工資拖欠，昔日耐火材料龍頭企業面臨著破產窘境。春勝公司通過一傢合作客戶找到瞭登封市金源小額貸款公司。
嚴控程序防范風險
有瞭這筆貸款，劉建國的養豬場伴隨著生豬價格回升，重新煥發生機。到2018年4月份，存欄生豬超過400頭。據瞭解，目前金輝小貸仍是唯一一傢給予劉建國授信的機構。
在采訪中，記者發現這些經營優良的小貸公司已經形成瞭有效的風控模式，貸款不良率較低，有的甚至好於銀行。以邦成小貸為例，截至2018年4月底，經五級分類核定損失率為0.7%。
李文凡告訴記者：“邦成小貸公司制定瞭嚴格的風控措施，包括貸前調查審查、貸中全程合規控制、貸後嚴格規范管理，共經歷瞭32道風控節點。在貸款發放前期，註重抵押資產評估和抵押率控制，確保貸款資產安全回收。”
在邦成小貸采訪時，記者印象最深的是邦成長期註重人才培養，圍繞房地產領域培養出瞭“四類專傢”：房產價格評估專傢、房產價格走勢專傢、房產抵押率控制專傢和房產處置專傢。不難發現，這“四類專傢”貫穿瞭邦成小貸業務的全鏈條，提升瞭各個環節業務執行的確定性，為公司控制不良貸款提供瞭保障。
近日，記者隨中國小額貸款公司協會赴河南調研一批小貸公司。記者在走訪中發現，一批經營較好的小貸公司通過發揮專業優勢，開發瞭一系列滿足市場需求的金融產品，在特定區域服務瞭一批被傳統金融機構忽略的“長尾”客戶，提高瞭金融的便利性和可獲得性，走出瞭一條頗具特色的普惠金融之路。
“但是，這不會必然降低風險。借貸企業面臨的實際情況是資金短缺或者應收賬款較多，一旦貸款額度超過30萬元，按照等額本息方式還款，企業現金流壓力非常大。”陳佳黎說，靈活的還款方式也能降低企業的融資成本和貸款風險。“我們鼓勵借貸人有錢就還，不必等到資金到期。”陳佳黎說。
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原標題：河南小貸公司——補位傳統金融 服務“長尾”客戶
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